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给你们科普一下如何给孩子配置合适的保险。——旨在科普

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小学二年级

楼主

1楼

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2018-1-5 17:33

第一次来。

明天更。

有什么疑问可以先留言。

我看到会答疑。

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黑头发黑眼睛 威望  +5 感谢与大家分享^_^ 2018-1-24 11:34

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小学二年级

楼主

2楼

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2018-1-7 22:26

沙发开始更。

首先 ,关于对于保险的配置,不是像去KFC吃饭,来个全家桶套餐就成了。
为什么这么说呢。

在实务保险中,我经常不止一次听到有的父母 给孩子上了全套的「保险套餐」
换句话说,这个保险套餐是啥都包含的,包含了意外,寿险,医疗,大病,小病等等,有的甚至还说,如果没出险,将来可以给孩子作教育金。

那么这种套餐方案是否是真的合理呢?
答案当然是否定的。保险是种金融工具,起到的是对风险的对冲作用。这个作用可以简而言之的表示为对风险发生之后的经济补偿。也就是保险保障不了健康。但是可保障钱!!!
既然保险对应的是风险,那么保险的规划理应根据风险损失来确定方案。
然而每个家庭角色或者是个人的风险是大致相同的,但是每个人风险发生之后的经济损失却是不同的
这个时候,就要进家庭或者个人的情况进行分析。

这里我举个例子,更容易让宝妈们了解。我举两个样本。A君和B君。

A君概况:30岁中年。有老婆。老婆无工作。有一个孩子。有两位老人需要赡养。家庭顶梁柱。主要经济来源。

那么A君所对应的最大风险就是身故和大病。为什么是身故呢?因为A君身负的责任太大了,上有老下有小。所以,给A君的保险规划思路首先考虑的风险就是身故和大病风险。 所以寿险+意外险是A君首先要必备的。这两种保险主要功能都是以死亡为给付前提的险种。也就是说,如果A君不幸身故,那么A君的家庭将通过理赔金完成孩子的抚养和父母的赡养。 如果A君大病,那么势必是导致其短期3-5年 无法投入工作,导致家庭收入断流。所以重疾险的理赔金将用于治疗和解决短期的收入断流问题。保障家庭日常生活的正常运转。

B君概况:30中年。B君思想较为先进、是个不婚主义者。经济收入不错,父母已经不在了。也就是打算自己过一辈子。

那么B君所对应的最大风险就不是身故了。而是大病和养老。因为大病会导致B君住院手术,尤其癌症,脑梗类重疾,手术之后,起码3年到5年是无法进行投入工作的,重疾的花费和术后无法工作的康复将是B君不可承受之重。为什么会提到养老呢?国内的养老金储备和养老水平大家是有目共睹的。B君在无儿无女无家的情况下,高品质的养老生活必将是B君所需要的。而B君在30年这个阶段是没什么负担和压力的,所以,这个时候B君应该对自己将来的养老生活进行储备。 所以重疾险+养老年金险 是B君必备的、

以上两个例子只为说明问题,不表示以上作为其全套的保障计划。但是通过上面两种样本,我们应该知道,保险的规划是个因人而异的规划。每个家庭角色的家庭责任和风险 对应其不同的保障需求。

废话扯的有点多了,回到最初。我就是想告诉大家,给孩子配置个全家桶套餐方案不是个好选择。而这种将多重险种复杂的进行组合而成的某个保险产品产生的溢价也是相当之高。明白了以上,如果某保险业务员再这样给你的孩子上某安福类似产品等。。。你就可以大胆的说no,一是不适合,二是价格太高,至于该类产品的条款硬伤,我们以后深入再谈。

终于到正题了,下面写写就目前状况而言,应该如果给孩子上保险。~

纯手打,歇会先。

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小学二年级

楼主

3楼

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2018-1-7 22:48

纠正一下上面。  A君的首要配置是意外险+寿险+重疾。  还有些错别字,今天有点晚了明儿接着更。

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小学六年级

4楼

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2018-1-9 13:25

留个爪,继续更哈~~学习一下~~

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在这个光怪陆离的人间,没有谁可以将日子过得行云流水。但我始终相信,走过平湖烟雨,岁月山河,那些历尽劫数,尝遍百味的人,会更加生动而干净。时间永远是旁观者,所有的过程和结果,都需要我们自己承担。__张爱玲

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小学二年级

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5楼

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2018-1-9 14:37

开始更新。

如果给孩子配置商业保险?

首先,我们要知道孩子面临的风险,有哪些?

1,〔身故或/伤残〕意外风险。孩子天生好动。好奇心强。且安全意识较为薄弱。所以意外风险存在概率较大。

2,小病风险。孩子免疫力较弱。易干扰。近来,北京流感肆虐,从儿童门诊满满排队的家长就可以看出这一现象。

3,大病风险。近年来,儿童重疾发病率不断升高,世卫组织资料显示:中国0-14岁儿童肿瘤发病率为19-90/10万。其中少儿重疾为白血病、严重川崎病、重症手足口病、成骨不全症、严重心肌炎等。


那么这些风险会导致什么样的经济损失呢。

1,意外可能导致身故或伤残。  

孩子的不幸身故,无法对家庭经造成较大损失,因为孩子无收入。(这里仅理性讲解,所以精神损失不在讨论范围)
伤残对应的损失:小的方面类似猫爪狗咬,中间产生的治疗费用会对家庭经济产生些许影响。大到肢体缺失都会对家庭经济造成严重影响。

2,小病风险。

发生频率较高,类似于咳嗽恶化产生急性肺炎还可能产生住院治疗行为。治疗费用对家庭经济产生较大影响。

3,大病风险。

其一,大病风险会导致,昂贵的治疗费用。手术费/药品费(多数包括进口药)/器材费/门诊费/专家坐诊费等等
再者,就是孩子,一旦罹患大病,势必夫妻其中的一方要暂停工作,对孩子进行全身心的工作。而大病的术后康复以癌症举例为3-5年,这个时候,夫妻其中的一方起码三到5年的时间投入,会导致家庭收入的降低。
第三,术后康复费用也是一笔不小的支出。

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6楼

只看该作者

2018-1-9 14:49

那么以上风险导致的经济风险。如何用保险工具进行覆盖呢?
解决风险的工具是保险产品,像其它具象化的工具一样,不同工具解决不同的问题。拿着剪刀去修车可不是聪明人干的事。   混乱行业环境导致多数人对商业险种大都没有清晰的概念。一起看一下险种对应的风险解决功能。如下图:



图示,不同险种的保障责任有针对性,同时也有交叉的地方。   为了方便理解我们设定:一个悲惨的W君,并购买了意外险+重疾+寿险+医疗险,出现以下状况,对应的险种理赔:   


  • 1,W君在雨雪天气出行,走在路上滑倒了。导致骨折。
找谁赔:意外险  


  • 2,W君不注意保暖,罹患咳嗽,发展成急性肺炎,住院治疗。
找谁赔:医疗险   


  • 3,W君由于工作强度高,忽视个人健康,导致罹患胃癌。
找谁赔:重疾险+医疗险   


  • 4,走在路上,大风吹落的广告牌砸中脑袋,导致瘫痪,住院治疗。
谁赔:意外险+重疾险+医疗险   


  • 5,走在路上,大风吹落的广告牌砸中了W君的脑袋,导致身故。
找谁赔:意外险+寿险


以上,明确了保险工具的用处。再给孩子配置就简单多了。

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2018-1-9 14:49

@vivien915:嗯。这两天有点忙。只能抽空来更。谅解哈。

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2018-1-10 17:33

阅后即醉

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9楼

感谢分享这么专业的知识

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10楼

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2018-1-15 16:25

一,意外险。

避免孩子的意外受伤,猫爪狗咬等产生的损失。
意外险,简单。
一般由于以下几种形态组成:

主险:意外身故/伤残/全残
附加:意外医疗额度
附加:意外住院津贴/重症住院津贴
附加:  猝死责任(极少数意外险有这个责任)

主险保额的配置一般遵询《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
也就是未成年孩子投保意外险:以死亡为给付条件的10周岁以下不得超过20万。10岁以上且小于18周岁的不得超过50万。

意外险消费型居多。这里不推荐所谓(返还型意外险)此类产品实在太坑。以后再扒。

举个例子。一个10岁孩童投保这类综合意外险:
只需要花费150元。即可获得如下保障:

意外身故:20万元。
伤残:根据伤残程度1-10级按比例赔偿。最高可赔30万元。
意外医疗:由于意外产生的医疗费用可报销5万。免赔额度100元。也就是说,超过100元,低于等于5万的意外医疗费用百分百报销。用药范围社保内用药。(可拓展社保外用药的一般价格稍微比此类产品贵几十块的样子。)
意外住院津贴:由意外产生的住院行为补贴150每天。上限2.7万。

市场上类似这种少儿意外险数不胜数。通常价格100-200之间。中间也没什么坑。一年一交。不必为孩子购买高额意外险。购买这类产品的时候注意住院津贴的配置。和购买之后,生效日的确定。


下面更医疗险如何配置。。

[ 本帖最后由 机器猫Broker 于 2018-1-24 16:54 编辑 ]

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11楼

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2018-1-19 15:23

继续更。

二,医疗险

对孩子门诊/住院/大病小病等等一切医疗行为产生的经济支出进行覆盖。

商业医疗险可以简单的理解成加强版的医保。

对门诊/住院所产生的费用进行报销。 也就是花多少报多少。

一般医疗险根据费率的不同,分为普通医疗险/中端医疗险/高端医疗险等等。

不同的产品对孩子的就诊医院/报销范围/报销项目/免赔额 有不同的标准。

对于一般经济状况的家庭只需要花费几百块便可以对孩子的医疗支出进行覆盖。所以医疗险是必不可少的。


市场上的医疗险普遍为消费型,也就是一年一交。

形态功能一般分为以下几种形态。

1,百万医疗

价格低廉。以6岁孩童举例。300块即可获得最高600万的保障。
保障范围:对孩子的住院产生的手术费/药品费(包括自费药)/住院费/器材费/专家费等等进行百分百的报销。

注意事项:此类产品免赔额为1万元,也就是说,对于1万以上的实际住院花费进行百分百报销。限制国内2级及以上公立医院住院普通部。

2,中端医疗

价格较低。以6岁孩子为例。800-1000每年即可获得近100万的医疗保障。
保障范围:对孩子的住院产生的手术费/药品费(包括自费药)/住院费/器材费/专家费等等进行百分百的报销。
0免赔。只要发生住院行为,便可以对以上费用进行百分百报销。限制国内2级及以上公立医院住院普通部。

3,高端医疗

价格昂贵。费率从几千到几万不等。
根据需求可定制不同保障责任。比如:私立医院/疫苗/特需部/国际部/门诊/急诊/住院0免赔/海外就医/等等。
此类产品市场中产阶级以上家庭使用。这里不做推荐。




医疗险的意义在于:对重疾险和医保的有力补充。对于家庭条件预算很有限的前提下,医疗险的配置优先级可排第一。
杠杆极高。几百块即可覆盖从小病住院到大病住院手术的巨大风险。是「保险姓保」理念中,除意外险外第二个极具保障能力的险种。



下面更如何给孩子配置重疾险,以及重疾险的功能和意义在哪?(百分之99的代理人都不会告诉你重疾的功能到底是什么)

    当前时区 GMT+8, 现在时间是 2018-12-16 04:21

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